巴西总统博索纳罗近日向国会递交了养老金改革法案，如果该计划得以通过，将在10年内节省1万亿巴西雷亚尔(约 合1.82万亿元人民币)开支。不过，这样跳跃式的消减方案势必会引发部分国会议员和民众的强烈不满。

　　地球上“最慷慨”的养老金

　　巴西拥有世界上最庞大的社会保障体系之一，全民免费医疗、从小学到大学的免费公立教育以及高额救济金、养老金和退休金。

　　按照现行制度，巴西人只需缴纳15年社保，男性在达到65岁，女性60岁后，就可以全额领取养老金。男性如果缴纳年限达到30年，则可以在53岁时提前退休，女性如缴费达到25年，可以选择在48岁时退休。

　　相比私营部门，巴西公务员的养老金更让人羡慕，公务员退休后的养老金按在职期间的月薪足额发放。根据巴西经济学家巴拉希安诺(Marcel Balassiano)的说法，巴西公务员退休后养老金现在平均每月在3.3万人民币左右，是大多数普通巴西人养老金的三倍以上。

　　据巴西国家地理研究所的数据显示，2017年巴西白人的平均月工资收入为2516雷亚尔(约5016元人民币)，而黑人的平均月工资收入为1621雷亚尔(约3234元人民币)。

　　而以高福利著称的挪威，法定退休年龄为67岁，若要领取全额养老金，则需要缴纳40年的社会保险。可以说，巴西人拿着发展中国家的工资，却享受着发达国家的待遇。

　　随着巴西人均寿命的延长，按照现行制度，不少人领取养老金的年份甚至超过了缴纳社保的年数。根据经合组织2017年的报告，预计巴西未来40年，65岁及以上人口将增加两倍多，2050年老年人口将占40%左右。

　　据《经济学人》杂志统计，巴西养老金开支已经超过了GDP(国内生产总值)的10%。

　　有研究显示，若现行制度不变，巴西社会保障系统可能会在两到三年内就崩溃。

　　也就不难理解为什么博索纳罗一上任就要对养老金开刀了。

　　改革之路困难重重

　　2018年巴西的社会保障赤字扩大了7%，达到1952亿雷亚尔，这是巴西预算赤字中最大的一块。而今年，包括私营、公共部门和军人在内的养老金赤字预计将超过3000亿雷亚尔，相当于国内生产总值的4%以上。

　　据巴西央行数据显示，截至2018年11月，巴西政府名义赤字为4850.41亿雷亚尔，相当于GDP的7.10%。公共部门的净债务为3.644万亿雷亚尔，相当于GDP的53.6%。公共部门总债务为5.284万亿雷亚尔，相当于GDP的77.3%。

　　巴西国家财政部指出，根据国际货币基金组织(IMF)的数据，处于巴西“同一发展阶段”的新兴国家的债务总额约为GDP的50%。这显示巴西沉重的社保负担已经给巴西联邦政府敲响了警钟。

　　博索纳罗在向全国发表的讲话中说：“建立新的养老金制度对于平衡我们国家的经常账户至关重要，这样这个制度就不会崩溃，而世界上有些国家和巴西的一些州已经濒临崩溃了。”

　　但巴西的养老金改革之路，必定布满荆棘。

　　博索纳罗向国会递交的养老金改革法案内容包括：提高退休年龄，如果男性在65岁前，女性62岁前选择退休，就不能领到全额退休金。如果该计划得以通过，将在10年内节省1万亿巴西雷亚尔(约合1.82万亿元人民币)开支。

　　由于养老金制度改革涉及宪法修改，需由国会参众两院批准。在该国众议院513个席位中，至少需要五分之三的席位即308票才能获得批准并送交参议院。

　　但手握选票的巴西民众恐怕并不会买账，其中很大一部分原因在于巴西人糟糕的个人债务情况，许多巴西人没有了养老金就无法生存。

　　据人民网报道，巴西信用保护服务机构和国家商店联合会2月15日公布的数据显示，截至2018年底，巴西拖欠债务的人数比2017年增加4.41%，达到6260万人。这意味着巴西全国40%的成年人信用状况不佳。

　　数据显示，2018年拖欠债务增多的主要是30岁以上人群。但信用不佳者人数增幅最大的是65岁以上人口，同比增加11.4%。

　　此前的巴西总统罗塞夫和特梅尔均提出过要改革养老金制度，包括修改男女最低退休年龄至65岁，将领取全额养老金的缴费年限提高到49年等。但最终都以失败告终，罗塞夫和特梅尔随后也都卷入贪污丑闻，不得不黯然下台。

　　养老产业是为生命长期健康和幸福实现提供的一种服务;养老产业是通过各种生命研发、科学研究、生产应用提供保持和延续生命活力的全方位针对性联通服务;养老产业是社会发展的必然产业，也是从各种需求延伸到第一、第二、第三产业托底服务，养老产业是生命存在的服务产业，养老产业绝对不是只针对老年人群，是包含和覆盖老年人群，因为健康生命的延续不简单。

　　我国老年人口的现状是：人口多，增速快，高龄化趋势明显。与此同时，家庭养老、机构养老和社区居家养老是我国三种基本的养老模式。

　　我国长期以来形成了“家庭养老”的传统模式，养儿防老、家长的主导地位、几代同堂等传统观念根深蒂固。选择家庭养老的人们，他们生活在家庭中，感到“熟悉”和“自由”，经济上也比较划算，从社会的角度考虑，家庭养老的社会硬件设施成本几乎为零。

　　但家庭养老在新形势下的脆弱性显示出其历史的局限性。现代社会的人际竞争加剧，生活节奏加快，工作负担加重，致使家庭养老的人力成本剧增，一般家庭难以承受，赡养者疲惫不堪;加上“421型”家庭的增多、空巢家庭等等问题的出现，家庭养老这一传统养老方式必将随家庭结构的变化而逐步向社会养老过渡。

　　机构养老是指由专门的养老机构(包括福利院、养老院、托老所、老年公寓、临终关怀医院等等)将老人集中起来，进行全方位的照顾。正规的养老机构，其日常管理均要严格。机构养老是我国重要的养老模式之一，但不能满足众多其他需求的老年人群需要。

　　社区居家养老的基本做法是：在城市各个社区建立养老护理服务中心，老人仍然居住在自己的家里，享受服务中心提供的营养和医疗护理以及心理咨询，并由服务中心派出经过训练的养老护理员按约定定时到老人家中为老人提供做饭、清扫、整理房间等家务服务和陪护老人、倾听老人诉说的亲情服务。所以，有人说：社区居家养老是一个无围墙的养老院。开展居家养老服务相对于机构养老，更为适应我国老年人的生活习惯和心理特征、满足老年人的心理需求、有助于他们安度晚年，也更为符合中国实际，符合大城市中心城区发展的社区为老服务的新路子。

　　所以我们应该早做养老规划，年轻的时候多储蓄，备好足够的养老储蓄金。要想晚年过得好，手里存款不能少。

　　这个存款可以是低风险理财，也可以是商业养老保险，最坏也要是一笔现金储备。

　　商业保险养老这里可以考虑个人税延型养老保险，它可以抵税，欧美国家已经很发达，中国它刚刚开始试点，国家牵头，保险公司代售承保，因为这种保险，盈利空间小，保险公司从来不主动宣传，所以很多人比较陌生。

　　其次，将多余的资金配置到可以保值增值的资产，收益能长期跟上经济发展的资产，在中国主要是房产，过去20年长期收益大约12%左右，高于经济增长的8%。

　　当然未来房产未必还能有这么高的收益，系数基金是第二种选择，系数基金背后是上市公司股票，上市公司的盈利增速大约和经济增速相当，系数基金长期的收益也基本能接近经济增速。

　　年轻人有买养老保险和医疗保险的需要吗?

　　随着投资理财方式的多元化，年轻人可以选择的养老方式也日益增多，包括社保养老、企业年金、商业养老保险、金融投资、以房养老等等。不过，在实际生活中，年轻人对于养老问题也是各持观点，部分90后的年轻人觉得现在考虑养老太过于遥远，80后则觉得养老还是应该提前规划好。

　　“暂时还没想过，感觉离我还太遥远，存钱会贬值，买理财产品又担心它不会升值。”90后觉得，以后也不希望靠他人来养老，这样会让他没有安全感。当然考虑到，无论是子女、亲人还是朋友，都不会一直陪在自己身边。以后也不想给自己的子女心理、家务、经济添加太多的负担。如果有足够的钱，90后还是会进行多元化投资，这样风险比较低，等老后生活也有保障。

　　不过，有的80后独生子女作为“夹心一代”，“上有老下有小”使得他们需要同时承担孩子教育和父母养老的开销，他们的储蓄更少，负债更多，所以不得不把以后的生活提前安排好。

　　男女统一60岁退休，制度将更公平。目前全国基本养老保险参保人共计8.87亿元，其中，仅有5000多万城镇女职工分别为50岁退休、55岁退休，而其他8亿多人则全部执行男女统一60岁的退休年龄规模，包括城乡居民中的女性法定退休年龄均为60岁。因此，男女退休年龄统一至60岁，可以减少劳动力巨大浪费，并能解放5000多万过早退休而被家庭关闭的妇女重回社会工作。

　　对于社会保障基金来说，延迟退休具有增收减支的双重功效，有利于增强社保基金的可持续性。